Hoeveel moet ik sparen om eerder te stoppen met werken?

De belangrijkste knop om eerder te stoppen is je spaarquote: het deel van je inkomen dat je opzij zet. Die bepaalt hoe snel je vermogen groeit én hoe groot je doel is.

Indicatieve tabel: spaarquote en jaren

De volgende tabel geeft een ruwe indicatie van het aantal jaren tot financiële onafhankelijkheid, als je vanaf nul begint. Uitgangspunten: een gemiddeld reëel rendement van ongeveer 5% (dus na inflatie) en de 4%-regel als opnamedoel.

Spaarquote	Jaren tot financieel onafhankelijk (indicatief)
20%	~37 jaar
30%	~28 jaar
40%	~22 jaar
50%	~17 jaar
60%	~12,5 jaar
70%	~8,5 jaar

Je ziet: elke stap omhoog in je spaarquote scheelt flink. Van 30% naar 50% halveert de tijd bijna.

Wil je zien wat jouw maandbedrag oplevert bij een bepaald rendement en een bepaalde looptijd? Bereken wat maandelijks inleggen oplevert.

Waarom dit werkt

Een hogere spaarquote werkt twee kanten op. Je legt meer geld opzij, waardoor je vermogen sneller groeit. En je leeft van minder, waardoor je benodigde vermogen lager is. Die twee effecten versterken elkaar.

De aannames (en hun grenzen)

Deze getallen zijn vuistregels, geen belofte. Ze gaan uit van:

• een stabiel reëel rendement van ongeveer 5% (de echte beurs schommelt sterk);
• gelijkblijvende uitgaven;
• geen rekening met AOW, pensioen of box 3-belasting.

In Nederland verlagen je AOW en pensioen het benodigde eigen vermogen, vooral vanaf je AOW-leeftijd. Daardoor kan het in de praktijk sneller gaan dan de tabel laat zien, of anders lopen als je juist ver vóór je AOW wilt stoppen.

Reken jouw situatie door

Wil je een realistisch beeld in plaats van een vuistregel? Vul je inkomen, uitgaven en vermogen in de pensioen- en FO-planner in. Die houdt rekening met je AOW, pensioen en de onzekerheid van de beurs, en laat de kans zien dat je plan slaagt.